隨著外資銀行業務的拓寬、網點的增設，不少讀者想要更多地了解外資銀行。其實，每家外資銀行都有各自的特色產品，他們在不同階段的理財產品側重點也不盡相同，聰明的客戶應當在投資前先做做“功課”，看看哪家外資銀行的產品特色最適合自己的需求。

　　現象一：外行門檻高低不一

　　張阿姨聽說現在外資銀行針對本地居民的理財業務越來越多了，年初興沖沖地打算去購買一些產品，卻在門口就被一家外資銀行張貼的宣傳單嚇回去了：如同一客戶號碼下的所有賬戶月平均總余額低于人民幣1.6萬元或等值外幣將收取每月55元人民幣或等值外幣的服務月費；如外幣活期賬戶連續24個月無支賬將每半年收取165元人民幣或等值外幣的睡眠賬戶費；如開戶后3個月內結束賬戶則一次性收取410元人民幣或等值外幣。沒想到服務費用那么高，張阿姨逢人就抱怨外資銀行是富人銀行。

　　點評：按照國際慣例，大多數外資銀行都會征收一定比例的服務費，但基本都明碼標價，且對于不同客戶都有明確的收費定位。外資銀行的收費清單非常系統，以恒生銀行為例，僅收費簡介就有31頁。

　　而且每家外資銀行的門檻也不一樣，因為外行深知不同層次的客戶在

　　現象二：外匯理財期限長短不一

　　盧先生一直打算等念初三的兒子再大些就送其出國

　　起因是盧先生看中了德國的一所高中，打算讓兒子提前成行，于是想要提前贖回外匯理財產品。但盧先生不知道該理財產品是不能提前贖回的，否則要付出遠超收益的提前贖回費。于是盧先生總覺得：外匯理財的流動性太差。

　　點評：其實每家銀行所設計的每款產品在投資期限上都有明確的規定，而且從目前市場來看，投資人完全能夠享受多重選擇，各家外資銀行也已經逐漸形成了自己的理財特色。

　　如荷蘭銀行少有地定位為3~5年中長期理財產品，渣打銀行以3個月~3年的中短期理財產品為主，同屬匯豐集團成員的恒生銀行和匯豐銀行的理財產品流動性較強，東亞銀行則在新推出的QDII理財產品上采納了類似開放式基金的靈活增持和提前贖回機制等。

　　現象三：是否VIP待遇不一

　　田小姐與公司同事任先生一起購買了某外資銀行的利率指數掛鉤保本投資產品。一年下來，同事任先生所獲得的收益率為3.2%，但田小姐僅獲得2.9%的年收益。田小姐覺得很納悶，同時買的同款保險產品，為何外資銀行要區別對待呢？

　　點評：外資銀行的收費與中資銀行慣例不同，外資銀行收費對于資金量越少的客戶收費越高，越是高端的客戶越能享受更多優惠，且具有一定導向性。

　　如東亞銀行的利率指數掛鉤保本投資產品—系列3(美元)，給予VIP客戶潛在年收益率為5.05%，給予普通客戶的為4.8%；利率指數掛鉤保本投資產品—系列4(港元)給予VIP客戶潛在年收益率為3.85%，給予普通客戶的為3.6%。

　　同時，外資銀行在征收服務費用上，對是否VIP客戶的待遇也有所不同。如申請恒生銀行優越理財的客戶需備好50萬港元開戶金額，客戶若能維持每月全面理財總值不少于100萬港元或通過“優越”理財自動轉賬并維持每月全面理財總值不少于50萬港元，便可豁免月費。而總值維持50萬至100萬港元之間的客戶，須繳月費40港元，50萬以下則需交340港元。

　　現象四：外資銀行客戶定位不一

　　陳小姐也是聽說銀行業全面開放后興沖沖趕去外行了解情況的客戶。由于手頭有大量的日元，陳小姐首當其沖關心的自然是日資銀行。沒想到問了兩家，均被告知目前尚不受理個人業務。陳小姐看著氣派寬敞的銀行大樓，奇怪他們為啥不接受個人業務？

　　點評：外資銀行的制勝之道在于差異化的經營戰略，在首批提出轉制申請的外行中，有的瞄準零售業務，有的則專攻企業客戶。

　　外資銀行除了經手個人業務，還有很大一部分資金來源是從企業客戶這里來的。而且不少外資銀行到目前為止仍然專注于企業融資服務。如三菱東京日聯銀行在企業融資上就頗有優勢，可以通過期權等金融衍生產品來幫助企業客戶實現債權債務的流動化和優化；瑞穗實業銀行則是以大企業、金融機構和海外重要企業為主要客戶的銀行。(作者：□文易無花)